В рамках страхования строительно-монтажных рисков (СМР) охватывается широкий спектр рисков, связанных не только с непосредственным процессом выполнения строительно-монтажных работ, но и с рисками утраты имущества, находящегося на строительной площадке - стройматериалов, строительной техники, временных сооружений.

ЧТО МОЖЕТ БЫТЬ ЗАСТРАХОВАНО:

• материалы, оборудование и работы по контракту, начиная с подготовки строительной площадки и до подписания акта сдачи-приемки объекта на гарантийный период;
• строительная часть, включая нулевой цикл, возведение несущих и опорных конструкций каркаса, установка перекрытий и т.д.;
• монтаж всех систем, инженерных сетей и коммуникаций, отделка, установка оборудования;
• пуско-наладочные работы;
• благоустройство территории;
• временные здания и сооружения;
• строительная техника и оборудование стройплощадки;
• строительно-монтажная техника, оборудование стройплощадки, временные здания и сооружения, рабочий инструмент (по спискам);
• гражданская ответственность перед третьими лицами;
• послепусковые гарантийные обязательства.
• послепусковые гарантии, если предусмотрено страхование гарантийной эксплуатации объекта; тогда срок страхования продлевается и на этот период.

СОБЫТИЯ, НА СЛУЧАЙ КОТОРЫХ ПРОИСХОДИТ ВОЗМЕЩЕНИЕ УЩЕРБА:

• любые повреждения материалов, оборудования, строящихся и готовых частей объекта в результате любых явлений и событий, в том числе:
• стихийные бедствия;
• удар молнии, пожар, в том числе вследствие проведения сварочных работ, применения открытого огня, короткого замыкания и перенапряжения в электросети;
• ошибки персонала при проведении работ;
• ошибки в проектировании;
• злоумышленные действия третьих лиц, в том числе кражи со взломом, террористические акты, умышленные поджоги;
• внезапные и непредвиденные события, не исключенные условиями договора страхования.

• оплата сверхурочной работы при ликвидации убытков;
• доставка материалов на стройплощадку;
• существующие здания и сооружения на строительной площадке.

Казаков Сергей Николаевич

тел.: (812)332-84-55, (812)332-84-56

  Страхование строительно-монтажных работ.

         Договор страхования гражданской ответственности способен финансово защитить членов СРО только в части компенсации вреда третьим лицам при выполнении строительных работ в рамках внедоговорной ответственности. Однако он не защищает подрядчика от финансовых потерь в связи с рисками, которые связаны непосредственно с объектом капитального строительства или реконструкции, последствиями его не постройки или не достройки в срок.

Значительная часть рисков любого проекта приходится на его строительно-монтажную стадию. В процессе строительства стоимость возводимого объекта строительства изменяется от нуля в начале работ до полной стоимости при сдаче объекта заказчику. Соответственно изменяется и тяжесть возможного ущерба.

Отсутствие собственных средств у подрядчика в случае необходимости восстановления объекта капитального строительства после наступления возможных событий перекладывает ответственность на СРО.

В связи с этим в целях защиты членов СРО от возможных финансовых потерь при строительстве необходимо страхование строительно-монтажных работ.

В соответствие со статистикой крупнейшего Мюнхенского перестраховочного общества основные причины ущербов при строительстве и гарантийной эксплуатации различных видов объектов следующие: пожары, взрывы, природные опасности, ошибки в проектах, ошибки при производстве работ, плохая эксплуатация находящихся на гарантийном обслуживании построенных объектов недвижимости.

       Имеющиеся данные о причинах ущербов на построенных и эксплуатируемых зданиях конкретизируют причины следующими факторами :

1.                   нарушение правил технической эксплуатации зданий и сооружений;

2.                   потеря несущей способности узловыми монтажными соединениями из-за допущенных дефектов и отступлений от проектных решений;

3.                   превышение расчетных нагрузок на конструкции при строительстве, реконструкции и выполнении ремонтных работ;

4.                   низкая прочность конструкционных систем и отдельных конструкций;

5.                   просадки фундаментов, вызванные снижением несущей способности грунтов основания и их подвижками;

6.                   применение ошибочного проектного решения;

7.                   необеспечение требований распределения нагрузки в местах опирания несущих на каменную кладку.

Анализ причин указывает, что они случаются чаще всего при невыгодном сочетании нескольких факторов.

  Страховые риски.

  Согласно договору подряда подрядчик должен застраховать риск случайной гибели или случайного повреждения результата выполненных работ.

Данная формулировка соответствует страхованию на условиях “с ответственностью за все риски”, в соответствие с которыми Страховщик возмещает Страхователю убытки (реальный ущерб), возникшие в результате гибели или повреждения застрахованного объекта от любого непредвиденного и внезапного материального воздействия. Непредвиденными и внезапными являются такие материальные воздействия, которые Страхователь или его представители либо не смогли своевременно предусмотреть, либо не могли бы их предусмотреть на основе профессиональных знаний, являющихся обычной практикой в строительной отрасли. В том числе страхование осуществляется   от следующих рисков:

·                     пожара, взрыва, удара молнии, падения летательных аппаратов;

·                     стихийных  бедствий: (бури; града; землетрясения; схода снежных лавин; наводнения; обвала);

·                     просадки грунта;

·                     подтоплени я грунтовыми водами;

·                     преднамеренных действий третьих лиц, направленных на повреждение застрахованного имущества, кражи со взломом,  грабежа  или разбоя;

·                     аварии инженерных сетей (водопровода, канализации, теплоснабжения);

·                     ошибок при монтаже;

·                     обрушения или повреждения объекта, в том числе обваливающимися или падающими частями;

·                     любых других внезапных и непредвиденных событий на строительной площадке, не исключенных Правилами страхования или договором страхования.

Термины и определения.

Страховые компании используют конкретные определения страховых рисков. Для получения страхового возмещения страхователю необходимо документально доказать, что произошедшее событие точно совпадает с описанием страхового риска.

            Под пожаром понимается горение в форме открытого пламени или тления, которое возникло не в специально отведенном для этого месте или распространилось за пределы такого места и способно самостоятельно распространяться далее.

            Под ущербом, причиненным пожаром, понимается ущерб застрахованному имуществу от непосредственного воздействия огня, высокой температуры, продуктов горения (дыма, копоти и т.п.), а также ущерб, причиненный застрахованному имуществу при выполнении мероприятий по тушению пожара.

            Как правило в рамках страхования от пожара не подлежит возмещению:

            а) ущерб, причиненный застрахованному имуществу в результате воздействия на него огнем или теплом с целью обработки, переработки или в других целях, в том числе, ущерб, причиненный имуществу, с помощью которого или в котором огонь или тепло специально создается и/или которое специально предназначено для  его разведения, поддержания, распространения, передачи;

            б) ущерб, причиненный застрахованному имуществу в результате опаливания или прожигания горящими углями, выпавшими из каминов, печей и т.п.,  или опаливания, вызванного внезапным выходом огня из места, специально для него отведенного, кроме случаев возникновения пожара;

            в) ущерб, причиненный электрическим устройствам в результате действия на них электрического тока (включая короткое замыкание, повышение силы тока или напряжения), сопровождающегося искрением или выделением тепла, кроме случаев возникновения открытого пламени, если иное не  предусмотрено договором страхования.

Под взрывом понимается стремительно протекающий процесс освобождения большого количества энергии в ограниченном объеме за короткий промежуток времени, вызванный стремлением газа или пара к расширению.

Как правило, считается застрахованным взрыв газа, используемого для бытовых и промышленных целей, взрыв паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, сосудов, работающих под давлением, и других аналогичных устройств, а также взрыв взрывчатых веществ.

Взрывом резервуара (котла, трубопровода и т.п.) считается только такой взрыв, когда стенки резервуара оказываются разорванными так, что давление внутри и снаружи резервуара моментально выравнивается.

Если взрыв происходит внутри сосуда в силу химических преобразований, ущерб, причиненный сосуду, покрывается страхованием даже тогда, когда стенки сосуда не разорваны на куски.

Не является застрахованным и не подлежит возмещению причинение вреда:

а) в результате взрыва, выполненного в рамках разрешенной деятельности Страхователя, его представителей или третьих лиц, если иное не предусмотрено договором страхования;

б) машинному оборудованию в результате взрыва внутри камеры внутреннего сгорания (цилиндра двигателя);

в) электрическим коммутационным устройствам в силу давления газа внутри них;

г) в результате взрывов, которые являются обычными составляющими производственного процесса;

д) в результате уменьшения давления внутри сосуда (имплозии);

е) самим резервуарам в результате взрыва, вызванного износом, чрезмерной ржавчиной, накипью, осадками и отложениями на их стенках;

ж)в результате взрыва, если по факту данного события следственными органами было вынесено постановление о возбуждении уголовного дела  в соответствии со ст. 205  УК РФ (терроризм), если иное не предусмотрено договором страхования.

Под ударом молнии понимается прямое попадание разряда атмосферного электричества в застрахованное имущество.

Под ущербом, причиненным ударом молнии, понимается ущерб, причиненный застрахованному имуществу в результате непосредственного термического и электродинамического воздействия на него молнии.

Не считается застрахованным и не подлежит возмещению причинение вреда:

а) электрическим устройствам, в результате:

- действия электричества (перенапряжения) или теплового воздействия в силу избыточной нагрузки или атмосферных условий, таких как статическое электричество, индукция в силу атмосферного разряда и других аналогичных явлений;

- передачи электричества (электромагнитного импульса) по проводам вследствие удара молнии;

б) защитным предохранителям любого рода, защитным выключателям, грозовым разрядникам, громоотводам и другому аналогичному оборудованию в ходе их обычной эксплуатации.

Под землетрясением понимаются подземные удары и колебания поверхности Земли, вызванные естественными причинами. Убытки от землетрясения подлежат возмещению лишь в том случае, если Страхователь докажет, что при проектировании, строительстве застрахованных зданий и сооружений должным образом учитывались сейсмические условия местности, в которой расположены эти здания и сооружения.

Под градом понимаются атмосферные осадки в виде кусочков льда (градин). Под ущербом, причиненным градом, понимается ущерб застрахованному имуществу, вызванный механическим воздействием на застрахованное имущество кусочков льда (градин).

Под наводнением понимается непредвиденное затопление водой территории страхования в результате подъёма уровня воды в реке (паводок), озере, море или другом естественном или искусственном водоеме, прорыва плотин, оградительных дамб, цунами, а также в результате обильных дождей (ливней). Страхование на случай наводнения покрывает ущерб, причиненный водой застрахованному имуществу только непосредственно во время его затопления.

В рамках страхования от наводнения не подлежит возмещению ущерб, причиненный:

а) плесенью (гнилью, грибком), появившейся в результате влажности;

б) подтоплением грунтовыми водами;

в) выходом воды из канализации, если только это не вызвано наводнением.

Под оползнем (обвалом) понимается естественное сползание почвы, падение камней или земляных глыб (включая камнепад и сель). Страхование от оползня (обвала) не распространяется на расходы, понесенные на восстановление почвы.

          Страхованием не покрывается ущерб от оползня (обвала), возникшего в результате: прибрежной или речной эрозии почв; нормальной просадки новых строений; проведения взрывных работ.

          Под просадкой грунта понимается естественное оседание грунта над природными (естественными) полостями (впадинами, трещинами в породе). Не является страховым случаем и не подлежит возмещению  просадка грунта, возникшая до начала действия договора страхования. Страховое покрытие не распространяется на убытки от просадки грунта, возникшей в результате: промерзания и оттаивания почвы, динамических воздействий на почву (вибраций), пересыхания почвы или дренирования (осушения) почвы, прибрежной или речной эрозии почв, нормальной просадки новых строений, действия грунтовых вод.

            Под подтоплением грунтовыми водами  понимается подъём уровня  грунтовых вод,  обусловленный  насыщением ранее безводных грунтов при фильтрации  воды через дно и берега каналов, рек; заилением русел рек; потерями  воды  из водопроводной и канализационных сетей и пр. 

Под ущербом, причиненным подтоплением грунтовыми водами, понимается  повреждение застрахованного объекта или его части, обусловленное непосредственным воздействием  поднявшихся грунтовых вод.

Не является страховым случаем и не подлежит возмещению  подъем уровня грунтовых вод, возникший до начала действия договора страхования.

Под преднамеренными действиями 3-х лиц, направленными на повреждение застрахованного имущества понимаются преднамеренные действия третьих лиц, направленные на повреждение или уничтожение застрахованного имущества, квалифицированные в соответствии с УК РФ как:

-          умышленное уничтожение или повреждение имущества (ст. 167 УК РФ)

-          хулиганство (ст.213 УК РФ)

-          вандализм (ст.214 УК РФ)

Не признается страховым случаем повреждение или уничтожение застрахованного имущества, явившееся следствием действий, квалифицированных следственными органами иначе, чем указано выше, если иное не предусмотрено договором страхования.

Страхование от риска «кража со взломом» распространяется только на застрахованное имущество, размещенное внутри помещений и хранилищ, расположенных на территории страхования,  если иное не предусмотрено договором страхования.

Под кражей со взломом понимается  тайное хищение чужого имущества со взломом  из помещения или хранилища. Кража со взломом считается произошедшей только в том случае, если по факту данного события следственными органами было вынесено постановление о возбуждении уголовного дела по признакам преступления, предусмотренного ч.2 (б), 3,4  ст. 158 УК РФ.

Под хранилищами понимаются отведенные для постоянного или временного хранения материальных ценностей закрытые сооружения (например, строительные контейнеры), оборудованные специальными техническими (электронными или механическими) средствами охраны, например, сигнализацией, электронными или врезными замками. К хранилищам не относятся огороженные участки территории.

            Под помещениями понимаются здания, части зданий  или строения, предназначенные для временного нахождения людей или размещения материальных ценностей в производственных или иных служебных целях, при условии что они оборудованы  специальными техническими средствами охраны (механическими или электронными), например, сигнализацией, электронными или врезными замками..

            Страхование от риска «грабеж или разбой»  распространяется  только на застрахованное имущество, расположенное внутри помещений, хранилищ, а также на  огороженных охраняемых площадках, расположенных на территории страхования, если иное не предусмотрено договором страхования.

            Под грабежом или разбоем понимается  нападение в целях хищения чужого имущества, совершенное с применением насилия, опасного для жизни или здоровья, либо с угрозой применения такого насилия.

            Грабеж или разбой  считаются произошедшими, если:

а) к Страхователю или его представителям применяется насилие с целью сломить их сопротивление и захватить застрахованное имущество;

б) Страхователь, его представители под угрозой их здоровью или жизни, которая может быть реализована на месте передают, либо допускают передачу  имущества в пределах территории страхования. К работникам  Страхователя также относятся лица, нанятые для охраны зданий, помещений и имущества на территории  страхования.

            Грабеж или разбой считается произошедшим только в том случае, если по факту данного события следственными органами было вынесено постановление о возбуждении уголовного дела по признакам преступления, предусмотренного  п. “г” ч. 2 ст. 161 УК РФ или ч. 3 ст. 161 УК РФ или ст. 162 УК РФ.

Под ошибками при монтаже понимаются непреднамеренные действия, совершенные при производстве строительно-монтажных работ лицами, не являющимися ответственными за организацию работ, которые привели к повреждению/гибели застрахованного имущества, если иное не предусмотрено договором страхования.

Под аварией инженерных сетей (а именно: водопровода, канализации, теплоснабжения) понимаются убытки, явившиеся следствием воздействия на застрахованное имущество воды, внезапно и неожиданно вышедшей из систем водоснабжения, канализации, отопления, стационарно соединенных с вышеуказанными системами аппаратов и приборов, таких как краны, вентили, баки, ванны, радиаторы, отопительные котлы и т.п. Не являются страховым случаем и не подлежат возмещению убытки, причиненные выходом воды из канализации по любой причине, отличной от разрыва канализационных труб, перемычек, соединений; выход воды из спринклерных и дренчерных систем  пожаротушения, если иное не предусмотрено договором страхования.

Объекты страхования.

По договору страхования могут быть застрахованы следующие объекты:

·                     результаты строительно-монтажных работ;

·                     строительные материалы, находящиеся на площадке строительства;

·                     строительные машины и оборудование строительной площадки;

·                     существующие объекты, расположенные на территории строительной площадки;

·                     здания и сооружения, которые реконструируются или достраиваются. Подрядчику, занимающемуся реконструкцией или реставрацией, следует особо обратить внимание на страхование самого объекта реконструкции или реставрации.

Некоторые особенности страхования строительно-монтажных работ.

Поскольку большинство контрактов на строительство предусматривают работы по проектированию, то рекомендуется включение в договор страхового покрытия рисков проектирования, предусматривающие возмещение ущерба  возникшего по причине ошибок, допущенных при проектировании.

Рекомендуется распространить страховую защиту на период полного или частичного прекращения строительно-монтажных работ.

Необходимо обратить внимание, что изменение или дополнение состава субподрядных организаций, выполняющих строительно-монтажные работы, считаются обстоятельствами, влияющими на степень риска, и требуют действий, регламентируемых договором страхования, также как изменение и дополнение проектно-сметной документации и договора подряда.

Факторы, снижающие величину тарифной ставки:

·                     высокая степень огнестойкости зданий и сооружений;

·                     сооружение объекта по типовому проекту;

·                     реконструкция, модернизация и капитальный ремонт существующих зданий и сооружений, не затрагивающий основных несущих конструкций;

·                     значительный опыт подрядчика по строительству аналогичных объектов;

·                     использование электронной информационной площадки Совета по страхованию.

Факторы, повышающие величину тарифной ставки:

·                     технически сложные, крупные и уникальные объекты;

·                     стесненные условия строительства;

·                     строительство в сложных геологических условиях;

·                     производство работ на транспортных сооружениях;

·                     страхование достройки объекта.

Необходимые документы для заключения договора страхования строительно-монтажных рисков.

Для заключения договора страхования страховая компания, как правило, запрашивает следующий перечень документов необходимых для оценки страхового риска и расчета стоимости страхования:

·                     заполненное Заявление-анкету на страхование;

·                     Договор подряда;

·                     План - график строительства;