Задать вопрос эксперту

Запросить тарифы

          Наши эксперты оказывают услуги «Объединению строителей Санкт-Петербурга», «Энергострою», «Объединению энергостроителей» и другим СРО Санкт-Петербурга и Москвы.

Обзор  тарифов по страхованию ответственности строителей для конкретного члена СРО

Заявление на страхование для Строителей

Договор для строителей

Договор для проектировщиков

Записка о взаимном страховании

1. проверка проектов договоров страхования, которые Вы намереваетесь заключить с страховой компанией, на наличие "подводных камней";

2. заключение договоров страхования в лучших страховых компаниях по результатам тендера;

3. консультации СРО по организации процесса страхования членов;

4. разработка Положений по страхованию;

5. юридическая помощь  при наступлении страховых случаев;

6. минимизация расходов на страхование. 

        Федеральный Закон №315-ФЗ от 01 декабря 2007 года «О саморегулируемых организациях» предусматривает в целях обеспечения имущественной ответственности создание системы личного и (или) коллективного страхования.

        Федеральный Закон №148-ФЗ от 22 июля 2008 года «О внесении изменений в Градостроительный кодекс Российской Федерации и отдельные  законодательные акты Российской Федерации» вводит страхование гражданской ответственности, которая может наступить в случае причинения вреда вследствие недостатков работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства (далее – Договор страхования).

Применительно к СРО в 315-ФЗ под личным страхованием понимается заключение Договора страхования между организацией – членом СРО и страховой компанией, по которому застрахованным является сам страхователь. Под коллективным страхованием понимается заключение договора страхования между саморегулируемой организацией (некоммерческим партнерством) и страховой компанией, по которому застрахованными являются члены этой СРО, указанные в Договоре страхования.

Рассмотрим некоторые преимущества и недостатки этих вариантов страхования.

При индивидуальном заключении Договора страхования можно отметить следующие положительные моменты:

·         страховая компания имеет возможность провести оценку риска по конкретной организации, что позволяет ей более точно определить стоимость страхования;

·         при продлении Договора страховая компания оценивает его убыточность за прошедший период, в результате чего может снизить его стоимость для добросовестных, надежных членов СРО, или повысить ее для тех, кто причинил вред в процессе проведения работ;

К минусам можно отнести следующее:

·         большая стоимость Договора страхования, поскольку не используется возможность получения скидки от страховой компании при одновременном страховании в ней большого количества членов СРО;

·         необходимость члену СРО обладать достаточной компетентностью в страховании для заключения Договора страхования, оптимально защищающего его интересы;

·         большой объем работы для СРО по администрированию Договоров страхования ее членов;

В отношении коллективного способа заключения Договора страхования можно отметить следующие плюсы:

·         Возможность снижения стоимости страхования в пересчете на одного члена СРО за счет большего числа застрахованных членов, поскольку страховая компания предоставляет скидку за объем;

·         более организованный и быстрый способ заключения Договора страхования, так как оформляется один Договор и на всех сразу;

·         меньший объем администрирования Договора страхования;

К минусам можно отнести следующее:

·         зависимость всех членов СРО от убытков одного и каждого. Если один из застрахованных по такому Договору станет причиной крупной выплаты страхового возмещения, то это неминуемо скажется на стоимости коллективного Договора страхования при его перезаключении на следующий период;

·           нарушается принцип «не складывать все яйца в одну корзину». Если СРО заключит плохой договор страхования, то все члены рискуют не получить страховое возмещение при наступлении убытков;

За прошедший год большинство членов СРО заключали Договора страхования самостоятельно, но были и отдельные случаи заключения коллективных договоров, а также использования обоих способов одновременно.

Совмещение двух способов организации страхования на практике применяется следующим образом. Члены СРО заключают Договора страхования самостоятельно с определенным размером страховой суммы. Например, на 10 миллионов рублей. Дополнительно к этому СРО (некоммерческое партнерство) заключает коллективный договор страхования на всех членов, указанных в Договоре, с большей страховой суммой. Например, на 100 миллионов рублей. Тем не менее, совмещение двух способов страхования не устраняет перечисленные выше недостатки  и не добавляет существенных преимуществ.

В настоящее время в РФ функционирует только коммерческое страхование, в том смысле, что страховщики в основном коммерческие организации, нацеленные на извлечение прибыли из операций по страхованию.

Существует еще один способ страхования членов СРО. На основании статьи 968 ГК и Федерального Закона №286-ФЗ «О взаимном страховании» от 29 ноября 2007 года организации могут страховаться на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования. Взаимное страхование еще мало знакомо в РФ и имеет значительные отличия от коммерческого страхования.

В Российской империи взаимное страхование имело широкое распространение. В 1913 году на его долю приходилось 26,8% совокупной страховой премии. Крупнейшими были, например, Общество взаимного страхования от огня имущества горных и горнозаводских предприятий Юга России, Общества взаимного страхования от огня имущества мукомолов и т.д.

В настоящее время наибольшее распространение взаимное страхование получило в странах ЕС. В Швеции на долю взаимных обществ приходится 52% страховых операций. Сильные позиции взаимное страхование занимает во Франции, Финляндии, Голландии, Германии, Норвегии.

Можно выделить следующие особенности взаимного страхования:

·         взаимное общество такая же некоммерческая организация, как и СРО;

·         цель взаимного страхования не извлечение прибыли, а покрытие расходов членов при наступлении страховых случаев;

·         равное право собственности членов общества на образованный денежный фонд, который используется для возмещения ущерба, нанесенного страховыми случаями;

·         солидарный характер ответственности членов общества за результаты страховой деятельности;

·         бесприбыльный для общества характер страховых операций;

·         профессиональная однородность состава участников общества взаимного страхования.

Привлекательность взаимного страхования объясняется следующими его преимуществами перед коммерческим страхованием:

·         особенная прозрачность по отношению к своим членам, что совершенно не свойственно коммерческому страхованию. Члены общества известны друг другу, что в сочетании с реальными механизмами контроля за использованием средств страховых резервов обеспечивает высокий уровень доверия.

·           общество может предложить своим членам страховую защиту за минимально возможную стоимость. Опыт взаимного страхования показывает, что величина страховой премии стремиться к нулю, если выплаты за прошедший финансовый период минимальны или отсутствуют. Поэтому возможны ситуации, при которых, в случае накопления значительных средств, общество на определенное время может освободить своих членов от уплаты взносов, но случаи использования такой возможности редки. Риск возможного недостатка средств общества реальным размерам убытков его членов также актуален и влечет за собой дополнительный сбор премий с членов.

·         общество может включать в страховое покрытие максимальное число рисков, в отличие от коммерческих страховщиков, с максимальным лимитом покрытия. Это объясняет популярность Морских клубов страхования ответственности (P &I клубы).

·         отраслевые общества, в силу специфики своей организации, имеют возможности постоянного контроля и минимизации последствий страховых случаев.

Выделяют следующие недостатки обществ взаимного страхования:

·         необходимость формирования первоначального фонда общества из взносов членов.

·         возможность внесения членами целевых взносов на покрытие образовавшихся убытков общества.

·         ограничение в 286-ФЗ   на количество участников не более 500.

·         отсутствие практики в России деятельности обществ взаимного страхования.

Взаимное страхование имеет перспективы для развития. СРО может стать базой для создания обществ взаимного страхования.

            С момента регистрации первых СРО прошло уже достаточно времени, чтобы подвести некоторые итоги.

            Практически все СРО пошли по пути использования страхования для снижения суммы взноса в компенсационный фонд. Для этого каждое СРО разработало свое Положение по страхованию, регламентирующие требования к договорам страхования и страховым компаниям. Большинство СРО попыталось неформально подойти к вопросам страховой защиты. Были созданы совместные со страховщиками рабочие группы, проведены аккредитации наиболее надежных страховых компаний. Стоит также отметить, что некоторые СРО аккредитовали только по одной страховой компании. При этом не обладающих даже минимальными рейтингами надежности, с договорами страхования, отличающимися большим количеством исключений из объема страховой защиты.

            К настоящему времени строительное и страховое сообщества еще не согласовали единые условия страхования ответственности членов СРО. С этой целью под эгидой национального объединения СРО постоянно заседает группа экспертов. Работа идет непросто. Слишком большая разноголосица среди страховщиков, слишком мало опыта у строителей в части страхования. По периодически публикуемым материалам видно, что предлагаемые условия ограничивают права строителей на получение качественной страховой защиты и, по сути, являются минимальными. Поэтому крупнейшие СРО, ориентированные на строительство крупных, опасных объектов, в настоящее время начали самостоятельную работу по совершенствованию своих Положений по страхованию. Основная цель – сформулировать условия к договорам страхования, которые позволили бы получить членам СРО максимально качественную страховую защиту в надежных страховых компаниях. К этому их также подталкивает анализ уже заключенных договоров страхования.

            Начиная с февраля этого года, заключены сотни договоров страхования. Их систематический анализ позволил выявить определенные особенности и системные проблемы. Например, отмечена тенденция уменьшения сумм страховых премий (стоимости договоров страхования). С одной стороны это здорово, поскольку, чем дешевле, тем лучше. Однако с другой стороны оказалось, что в большинстве случаев, основным фактором снижения цены являются  ограничения объема страховой защиты в тексте договоров страхования, что ухудшает положение членов СРО. Можно выделить два фактора, способствующие этой негативной тенденции. Первый заключается в том, что Положения по страхованию не содержат подробных условий страхования, что дает возможность страховщикам добавлять в договора страхования дополнительные исключения из перечня страховых случаев. Вторым фактором является объективная сложность договоров страхования для строителей и их ориентация при заключении договора в основном на его стоимость. Не все еще понимают, что договор страхования может стоить сколь угодно мало, но в основном за счет уменьшения объема страховой защиты.

            В заключенных договорах страхования наблюдается большое разнообразие формулировок. Практически у всех страховщиков разное понимание, что есть «недостатки работ, которые оказывают влияние на безопасность объекта капительного строительства». Также по разному описывается понятие страхового случая, особенно в части последовательности наступления определенных событий в течение действия договора страхования и по его окончанию. Где-то прописано, что недостатки, вред и претензии выгодоприобретателей должны произойти только в течение действия договора страхования, где-то вред и претензии допустимы и по окончании срока его действия. Во многих договорах нет и намека на расширенный и ретроактивный периоды, которые крайне важны для организации непрерывной страховой защиты членов СРО. Все это разнообразие ведет к неоднородности страховой защиты СРО в целом.

            Стоит отметить некоторые особенности технологии заключения договоров. По отзывам строителей, заключивших договора страхования, страховые компании сразу называли цену договора, даже не запрашивая  какую либо информацию о компании. Заявление на страхование заполнялось постфактум при оформлении договора страхования. Такой подход должен настораживать строителей и побуждать к более тщательной проверке предлагаемых к заключению договоров страхования. СРО должны как то противостоять такому телефонному «скорингу» поскольку все страховые компании должны реально оценивать риски членов СРО.

            Для того чтобы скорректировать выявленные недостатки, СРО необходимо   разработать обязательные для своих членов типовые договора страхования и аккредитовывать страховые компании только под требование его неукоснительного соблюдения. По этому пути уже пошли крупнейшие СРО в энергетике, гражданском строительстве. Можно предположить, что договора страхования с широким страховым покрытием не встретят восторга у профессиональных страховщиков. Как коммерческие организации они думают о своей прибыли. Однако, несомненно, компромисс по стоимости их услуг будет найден. А типовой договор страхования, единый для всех, позволит реально запустить механизм конкуренции, в том числе, с использованием электронных торгов.

            В целом страхование при саморегулировании строительной отрасли динамично развивается. Все возникающие технические сложности могут быть преодолены. Есть полная уверенность в том, что в ближайшее время строители получат максимально качественную страховую защиту.